На основании сделок займа, заключенных пользователями онлайн-сервиса "Кубышка", нами рассчитана договорная доходность вложений по займам в рублях и иностранной валюте. 

Значения договорной средневзвешенной процентной ставки (за минусом подоходного налога, который будет уплачен кредитором в будущем) по новым заключенным сделкам займа представлены на диаграмме ниже. Так, например, в сентябре 2018 года договорная средневзвешенная ставка по новым заключенным сделкам составила 125,2 % годовых по рублевым займам и 71,7 % годовых по валютным займам.  

 

Величину процентной ставки по займу определяет заемщик при создании заявки. Расчет процентов производится в процентах годовых по условному методу (360 дней в году, 30 дней в месяце), который используется в банках при начислении процентов по банковским вкладам и кредитам. 

С 01.03.2018 все заемщики выставляют заявки, предусматривающие равномерное погашение общей суммы долга (процентов и займа) в течение срока займа – так называемые аннуитетные платежи. Чтобы определить величину ежемесячного равномерного платежа, а также понять общую сумму процентов, которые причитаются кредитору по данному займу в течение всего срока займа, необходимо воспользоваться калькулятором.


Чтобы понять разницу между обычным погашением и аннуитетом, а также все преимущества аннуитета, рассмотрим пример:

Кредитор выдал займ заемщику в сумме 1000 дол. США на 6 месяцев по ставке 50 % годовых.

1. По схеме, действовавшей ранее:

А) Заемщик в течение всего срока займа пользуется всей суммой займа, которую получил, и погашает основной долг по займу в конце срока;

Б) Так как основной долг по займу остается постоянным в течение всего срока, проценты рассчитываются из одинаковой суммы, а заемщик ежемесячно уплачивает равные суммы процентов – по 41,67 дол. США:

1000 * 50 % /12 = 41,67


Остаток основного долга по займу

Сумма возвращенного основного долга

Сумма уплаченных процентов

Общая сумма платежа

1

1000,00

41,67

41,67

2

1000,00

41,67

41,67

3

1000,00

41,67

41,67

4

1000,00

41,67

41,67

5

1000,00

41,67

41,67

6

1000,00

1000,00

41,67

1041,67

Итого

х

1000,00

250,00

1250,00


2. Аннуитет это такой порядок расчетов, когда заемщик ежемесячно совершает равномерные платежи. При этом каждый платеж включает в себя часть основного долга и проценты (см. таблицу ниже). Для расчета применяется общепринятая формула аннуитета

https://www.syl.ru/article/211417/new_annuitet---eto-metod-i-formula-annuiteta

Просим обратить внимание, что только первый месяц заемщик пользуется всей суммой полученного займа, поэтому и сумма первых процентов совпадает со значением процентов, рассчитанных по прежней схеме:

1000 * 50 % /12 = 41,67

Но, уже начиная с первого платежа, заемщик возвращает кредитору часть основного долга. И каждые следующие проценты рассчитываются исходя из фактического долга заемщика, то есть за минусом возвращенных сумм. Так, например, после первого месяца заемщик вернет кредитору 150,13 дол. США из суммы основного долга, таким образом, в течение второго месяца заемщик будет пользоваться уже меньшей суммой займа – 849,87 дол. США. Следовательно, и проценты за второй месяц будут рассчитаны исходя из этой суммы займа. 

(1000 - 150,13) * 50 % /12 = 35,41

И так далее.

В целом за 6 месяцев заемщик постепенно вернет кредитору сумму основного долга и будет уплачивать проценты, исходя из фактической задолженности.


Остаток основного долга по займу

Сумма возвращенного основного долга

Сумма уплаченных процентов

Общая сумма платежа

1

1000,00

150,13

41,67

191,80

2

849,87

156,39

35,41

191,80

3

693,48

162,90

28,90

191,80

4

530,48

169,69

22,11

191,80

5

360,89

176,76

15,04

191,80

6

184,13

184,13

7,67

191,80

Итого

х

1000,00

150,79

1150,79


Несмотря на то, что в абсолютной величине сумма процентов, полученных по аннуитетной схеме, меньше суммы процентов, полученных по обычной схеме, аннуитет имеет ряд преимуществ как для кредитора, так и для заемщика:

  1. для заемщика погашать займ одной суммой в конце срока тяжело. Проще каждый месяц платить чуть больше (191,80 дол. США вместо 41,67 дол. США), но равномерными платежами, чем платить понемногу проценты и копить на возврат основного долга (1000 дол. США);

  2. для кредитора ЗНАЧИТЕЛЬНО уменьшается риск невозврата основного долга – получать деньги равномерно надежнее;

  3. сумма основного долга возвращается быстрее, и кредитор может, не дожидаясь окончания срока возврата займа, РЕИНВЕСТИРОВАТЬ получаемые суммы В НОВЫЕ ЗАЙМЫ.


Указывается в процентах годовых
Ежемесячный платёж
Сумма
Общая сумма выплат
Сумма
Суммарный доход
Сумма
* Сумма платежей может незначительно отличаться