На основании сделок займа, заключенных пользователями онлайн-сервиса "Кубышка", нами рассчитана договорная доходность вложений по займам в рублях и иностранной валюте. На графике, изображенном ниже, представлены значения процентной ставки по новым сделкам займа, заключенным в течение 2017-2018 годов. Средневзвешенная процентная ставка уменьшена на величину подоходного налога (13 %).


Величину процентной ставки по займу определяет (предлагает) заемщик при создании заявки. Значение объявленной средневзвешенной процентной ставки, рассчитанной за весь период с начала деятельности площадки, составляет (за минусом подоходного налога) 58,9 % годовых по рублевым займам и 54,8 % годовых по валютным займам.

Расчет процентов производится в процентах годовых по условному методу (360 дней в году, 30 дней в месяце), который используется в банках при начислении процентов по банковским вкладам и кредитам. 

Если заемщик не заключил (не перезаключил) договор займа, то в период до 01.03.2018 он может выставлять заявки, предусматривающие ежемесячное погашение процентов в течение срока займа и погашение суммы основного долга в конце срока займа. В этом случае, для того, чтобы определить сумму процентов, которую заемщик уплачивает ежемесячно, необходимо сумму займа умножить на величину годовой процентной ставки и разделить на 12.

Заемщики, заключившие (перезаключившие) договоры займа, уже сейчас могут создавать заявки, предусматривающие равномерное погашение общей суммы долга (процентов и займа) в течение срока займа – так называемые аннуитетные платежи. В этом случае, для того, чтобы определить величину ежемесячного равномерного платежа, а также понять общую сумму процентов, которые причитаются по данному займу в течение всего срока займа, необходимо воспользоваться калькулятором.

С 01.03.2018 все заемщики смогут выставлять заявки на займы, предусматривающие исключительно равномерное погашение общей суммы долга (процентов и займа) в течение срока займа (аннуитетные платежи).

Чтобы понять разницу между обычным погашением и аннуитетом, а также все преимущества аннуитета, рассмотрим пример:

Кредитор выдал займ заемщику в сумме 1000 дол. США на 6 месяцев по ставке 50 % годовых.

1. По схеме, действовавшей ранее:

А) Заемщик в течение всего срока займа пользуется всей суммой займа, которую получил, и погашает основной долг по займу в конце срока;

Б) Так как основной долг по займу остается постоянным в течение всего срока, проценты рассчитываются из одинаковой суммы, а заемщик ежемесячно уплачивает равные суммы процентов – по 41,67 дол. США:

1000 * 50 % /12 = 41,67


Остаток основного долга по займу

Сумма уплаченного основного долга

Сумма уплаченных процентов

Общая сумма платежа

1

1000,00

41,67

41,67

2

1000,00

41,67

41,67

3

1000,00

41,67

41,67

4

1000,00

41,67

41,67

5

1000,00

41,67

41,67

6

1000,00

1000,00

41,67

1041,67

Итого

х

1000,00

250,00

1250,00


2. Аннуитет это такой порядок расчетов, когда заемщик ежемесячно совершает равномерные платежи. При этом каждый платеж включает в себя часть основного долга и проценты (см. таблицу ниже). Для расчета применяется общепринятая формула аннуитета

https://www.syl.ru/article/211417/new_annuitet---eto-metod-i-formula-annuiteta

Просим обратить внимание, что только первый месяц заемщик пользуется всей суммой полученного займа, поэтому и сумма первых процентов совпадает со значением процентов, рассчитанных по прежней схеме:

1000 * 50 % /12 = 41,67

Но, уже начиная с первого платежа, заемщик возвращает кредитору часть основного долга. И каждые следующие проценты рассчитываются исходя из фактического долга заемщика, то есть за минусом возвращенных сумм. Так, например, после первого месяца заемщик вернет кредитору 150,13 дол. США из суммы основного долга, таким образом, в течение второго месяца заемщик будет пользоваться уже меньшей суммой займа – 849,87 дол. США. Следовательно, и проценты за второй месяц будут рассчитаны исходя из этой суммы займа. 

(1000 - 150,13) * 50 % /12 = 35,41

И так далее.

В целом за 6 месяцев заемщик постепенно вернет кредитору сумму основного долга и будет уплачивать проценты, исходя из фактической задолженности.


Остаток основного долга по займу

Сумма уплаченного основного долга

Сумма уплаченных процентов

Общая сумма платежа

1

1000,00

150,13

41,67

191,80

2

849,87

156,39

35,41

191,80

3

693,48

162,90

28,90

191,80

4

530,48

169,69

22,11

191,80

5

360,89

176,76

15,04

191,80

6

184,13

184,13

7,67

191,80

Итого

х

1000,00

150,79

1150,79


Несмотря на то, что в абсолютной величине сумма процентов, полученных по аннуитетной схеме, меньше суммы процентов, полученных по старой схеме, аннуитет имеет ряд преимуществ как для кредитора, так и для заемщика:

  1. для заемщика погашать займ одной суммой в конце срока тяжело. Проще каждый месяц платить чуть больше (191,80 дол. США вместо 41,67 дол. США), но равномерными платежами, чем платить понемногу проценты и копить на возврат основного долга (1000 дол. США);

  2. для кредитора ЗНАЧИТЕЛЬНО уменьшается риск невозврата основного долга – получать деньги равномерно надежнее;

  3. сумма основного долга возвращается быстрее, и кредитор может, не дожидаясь окончания срока возврата займа, РЕИНВЕСТИРОВАТЬ получаемые суммы В НОВЫЕ ЗАЙМЫ.


Указывается в процентах годовых
Ежемесячный платёж
Сумма
Общая сумма выплат
Сумма
Суммарный доход
Сумма
* Сумма платежей может незначительно отличаться