Наш онлайн-сервис позволяет сочетать достаточно высокую доходность вложений (в сравнении с банковскими вкладами) с приемлемым уровнем риска (в сравнении с операциями на рынке Форекс).

Организуя управление своими свободными денежными средствами, кредитор должен отдавать себе отчет в уровне рисков, принимаемых на себя, и сопоставлять его с доходностью вложений. Очевидно, что более высокую доходность можно получать при более высоких рисках. 

Кредитору важно понимать, что в большинстве случаев заемщиком на площадке «Кубышка» становится физическое лицо, обладающее не самой лучшей кредитной историей, не самым высоким заработком. В противном случае такое физическое лицо могло бы стать клиентом банка. 

Со своей стороны, наша компания контролирует уровень возникающих дефолтов. 

Так, по состоянию на 01.03.2018 текущая просрочка уплаты процентов и (или) основного долга по займу (вне зависимости от срока просрочки) наблюдается в 33 % случаев. В то же время доля займов, по которым наступил окончательный срок погашения основного долга и процентов, и просрочка превышает 30 дней, по сумме составляет 5,2 % - такая просрочка допущена 10 заемщиками по 18 займам.


Меры, принимаемые кредитором по снижению рисков:

Для снижения рисков наиболее правильным решением для кредитора является диверсификация вложений, а именно, предоставление займов:

  • меньшими суммами большему числу заемщиков;
  • с различными сроками погашения (наиболее приемлемым, на наш взгляд, является срок 5-6 месяцев);

  • в различным валютах - в сочетании с процентной ставкой по займу (учитывая фактор девальвации белорусского рубля, процентная ставка по рублевым займам закономерно превышает ставки по займам в долларах США или евро);

  • заемщикам с разными кредитными рейтингами - в сочетании с процентной ставкой по займу (риск невозврата займов заемщиками с низкими рейтингами должен покрываться более высокими процентными ставками);

  • заемщикам с базовым и продвинутым (предполагающим наличие одного или нескольких поручителей) рейтингами;

  • на различные цели (целесообразно не удовлетворять заявки на перекредитование задолженности в банках, уплату пени и штрафов);

  • заемщикам разного возраста и пола


Несмотря на то, что система не является стороной по сделке займа и не несет риски, связанные с размещением средств в займы, мы предлагаем кредитору ряд мер по снижению риска.

1. Рейтинговая оценка платежеспособности каждого заемщика.

  • Два уровня проверки платежеспособности:
    • первичная проверка (проводится в обязательном порядке со всеми заемщиками) - с выставлением базового рейтинга от 0,0 до 5,0 (отмечается в системе желтым цветом);
    • расширенная проверка (проводится по желанию заемщика) - с выставлением продвинутого рейтинга до 10,0 (отмечается в системе зеленым цветом).
     
  • Анализ актуального кредитного отчета заемщика, полученного из Бюро кредитных историй. 
  • Изучение опыта заимствований на нашем онлайн-сервисе.
  • Оценка чистого дохода, получаемого заемщиком.
  • Оценка других факторов: возраста, образования, места жительства, гражданства, социального статуса и других.
  • Личное общение с каждым заемщиком при подписании документов.

Рассчитанный кредитный рейтинг заемщика снижается на 50 % при наличии информации о задолженности заемщика по исполнительным документам, размещенной на сайте http://minjust.gov.by/clientvip/, в случае, если величина требований по исполнительным документам превышает 100 рублей на дату расчета кредитного рейтинга.


Заемщик с кредитным рейтингом ниже 2,0 с высокой долей вероятности имеет неудовлетворительную кредитную историю, текущую просроченную задолженность и, как правило, факты несвоевременного погашения кредитов и займов в прошлом. 


Как соотнести значение кредитного рейтинга и вероятность наступления дефолта (неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором)?

Разница между максимальным значением и фактической величиной кредитного рейтинга конкретного заемщика, пересчитанная в проценты и отнесенная к максимальному значению, отражает вероятность наступления дефолта. 

Например:

Максимальное значение базового кредитного рейтинга – 5,0. Фактическое значение (устанавливается в пределах от 0,0 до 5,0) – 3,8. Следовательно вероятность дефолта по данному заемщику с базовым кредитным рейтингом составляет:

(5,0 – 3,8) / 5,0 * 100 = 24 %

Аналогичным образом можно рассчитать вероятность дефолта для клиентов, имеющих продвинутый кредитный рейтинг, максимальное значение которого составляет 10,0, а фактические значения выставляются в пределах от 0,0 до 10,0.

Например:

Фактическое значение продвинутого кредитного рейтинга – 4,4. Следовательно вероятность дефолта по данному заемщику составляет:

(10,0 – 4,4) / 10,0 * 100 = 56 %

Вместе с тем следует учитывать, что одновременно с самим заемщиком по обязательствам перед кредитором отвечает и поручитель.


2. Установление для каждого заемщика персонального кредитного лимита (предела риска) - максимального размера средств, который может быть выдан одному заемщику.  Размер лимита зависит от полученного кредитного рейтинга. С 01.03.2018 правила установления персонального кредитного лимита ужесточаются:

Значение кредитного рейтинга

Персональный кредитный лимит, USD

Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – до 2,0 включительно

500

Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 2,1- 2,5

750

Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 2,6 – 3,0

1 000

Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 3,1 – 3,5

1 350

Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 3,6 – 4,0

1 700

Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 4,1 – 5,0

2 000

Продвинутый рейтинг – 5,1 - 6,0

3 000

Продвинутый рейтинг – 6,1 - 7,0

4 000

Продвинутый рейтинг – 7,1 - 8,0

5 500

Продвинутый рейтинг – 8,1 - 9,0

7 000

Продвинутый рейтинг – 9,1 - 10,0

8 500

Продвинутый рейтинг, превышающий 10,0
(при наличии нескольких поручителей, в расчет принимается 10,0)

10 000


3. Наличие поручителя (нескольких поручителей).

В соответствии с законодательством поручитель является солидарным должником наравне с заемщиком. Анализ платежеспособности поручителя осуществляется на основании такого же набора факторов, как и для самого заемщика.

4. Равномерное погашение в течение всего срока сделки всей суммы долга по займу, включая основной долг и проценты, в порядке аннуитета (действует в отношении всех заемщиков с 01.03.2018). Более подробно об этом написано в разделе Доходность.

5. Свидетельство о заключении сделки.

По требованию кредитора ему может быть выдан документ, подтверждающий факт предоставления займа с указанием всех условий сделки (свидетельство).

6. Разбирательство в Третейском суде.

В случае возникновения дефолта (ситуации непогашения заемщиком займа и процентов по займу) - кредитор может обратиться в созданный при ООО «Финансово-аналитическое бюро» Третейский суд, который зарегистрирован Главным управлением юстиции Мингорисполкома.

В соответствии с законодательством споры между физическими лицами могут быть переданы на рассмотрение третейскому суду. Третейский суд, хоть и не является образованным государством органом правосудия, выполняет аналогичные судебные функции, рассматривая споры между сторонами, договорившимися о передаче споров на рассмотрение соответствующего третейского суда. Процедура разрешения спора в Третейском суде является более простой, а процесс взыскания средств в пользу кредитора - более скорым и дешевым.