Наш онлайн-сервис позволяет сочетать достаточно высокую доходность вложений (в сравнении с банковскими вкладами и инвестициями в ценные бумаги) с приемлемым и главное - контролируемым уровнем риска (в сравнении с операциями на рынке Форекс).

Организуя управление своими свободными денежными средствами, кредитор должен отдавать себе отчет в уровне рисков, принимаемых на себя, и сопоставлять его с доходностью вложений. Очевидно, что более высокую доходность можно получать при более высоких рисках. 

Кредитору важно понимать, что в большинстве случаев заемщиком на площадке «Кубышка» становится физическое лицо, обладающее не самой лучшей кредитной историей и кредитным рейтингом, не самым высоким заработком, имеющее кредитную задолженность перед банками и МФО, иногда - задолженность по исполнительным листам. В противном случае такое физическое лицо могло бы стать клиентом банка. 

Важно!

Наша компания контролирует уровень возникающих дефолтов и принимает все возможные меры по минимизации рисков кредиторов. Значительное улучшение статистики обусловлено переходом на новый аннуитетный порядок погашения займов. 

Так, из общей суммы займов, выданных за период с февраля 2018 года по сентябрь 2021 года:

• 86,7 % - полностью погашено (с погашением основного долга, уплатой процентов, в отдельных случаях - с уплатой пени и штрафов); 

• 3,5 % - действующие займы, обслуживаются без просрочек;

• 1,0 % - действующие займы, по которым допускаются недлительные просрочки;

• 8,8 % - "токсичная" задолженность со сроком просрочки 90 дней и более.

Меры, предлагаемые кредитору для снижения рисков:

Для снижения рисков наиболее правильным решением для кредитора является диверсификация вложений, а именно, предоставление займов:

• меньшими суммами большему числу заемщиков;

• с различными сроками погашения (наиболее приемлемым, на наш взгляд, является срок 5-6 месяцев);

• в различным валютах - в сочетании с процентной ставкой по займу (учитывая фактор девальвации белорусского рубля, процентная ставка по рублевым займам закономерно превышает ставки по займам в долларах США или евро);

• заемщикам с разными кредитными рейтингами - в сочетании с процентной ставкой по займу (риск невозврата займов заемщиками с низкими рейтингами должен покрываться более высокими процентными ставками);

• заемщикам с базовым и продвинутым (предполагающим наличие одного или нескольких поручителей) рейтингами;

• на различные цели (целесообразно не удовлетворять заявки на перекредитование задолженности в банках, уплату пени и штрафов);

• заемщикам разного возраста и пола. 

Несмотря на то, что система не является стороной по сделке займа и не несет риски, связанные с размещением средств в займы, мы предлагаем кредитору ряд мер по снижению риска.

1. Рейтинговая оценка платежеспособности каждого заемщика.

• Два уровня проверки платежеспособности:
  • первичная проверка (проводится в обязательном порядке со всеми заемщиками) - с выставлением базового рейтингаот 0,0 до 5,0 (отмечается в системе желтым цветом);
  • расширенная проверка (проводится по желанию заемщика) - с выставлением продвинутого рейтинга до 10,0 (отмечается в системе зеленым цветом).
   
• Анализ актуального кредитного отчета заемщика, полученного из Бюро кредитных историй. 
• Изучение опыта заимствований на нашем онлайн-сервисе.
• Оценка чистого дохода, получаемого заемщиком.
• Оценка других факторов: возраста, образования, места жительства, гражданства, социального статуса и других.
• Личное общение с каждым заемщиком при подписании документов.

Рассчитанный кредитный рейтинг заемщика снижается на 50 % при наличии информации о задолженности заемщика по исполнительным документам, размещенной на сайте https://minjust.gov.by/directions/enforcement/debtors/, в случае, если величина требований по исполнительным документам превышает 100 рублей на дату расчета кредитного рейтинга.

Заемщик с кредитным рейтингом ниже 2,0 с высокой долей вероятности имеет неудовлетворительную кредитную историю, текущую просроченную задолженность и, как правило, факты несвоевременного погашения кредитов и займов в прошлом. 

При анализе выставленных заявок также целесообразно изучить действующие займы по конкретному заемщику, наличие просрочек и историю работы на площадке "Кубышка" (информация размещена внизу страницы заявки). 

При рассмотрении выставленной заемщиком заявки перед тем как выдать займ кредитор видит все платежи, которые предстоит помесячно оплачивать заемщику с учетом платежей по рассматриваемой заявке. Все платежи пересчитаны в валюту рассматриваемой заявки. Также кредитору предоставлена возможность увидеть, в какой из месяцев сумма всех платежей по всем займам заемщика (с учетом выставленной заявки) превышает размер заявленного дохода заемщика.

Как соотнести значение кредитного рейтинга и вероятность наступления дефолта (неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором)?

Разница между максимальным значением и фактической величиной кредитного рейтинга конкретного заемщика, пересчитанная в проценты и отнесенная к максимальному значению, отражает вероятность наступления дефолта. 

Например:

Максимальное значение базового кредитного рейтинга – 5,0. Фактическое значение (устанавливается в пределах от 0,0 до 5,0) – 3,8. Следовательно вероятность дефолта по данному заемщику с базовым кредитным рейтингом составляет:

(5,0 – 3,8) / 5,0 * 100 = 24 %

Аналогичным образом можно рассчитать вероятность дефолта для клиентов, имеющих продвинутый кредитный рейтинг, максимальное значение которого составляет 10,0, а фактические значения выставляются в пределах от 0,0 до 10,0.

Например:

Фактическое значение продвинутого кредитного рейтинга – 4,4. Следовательно вероятность дефолта по данному заемщику составляет:

(10,0 – 4,4) / 10,0 * 100 = 56 %

Вместе с тем следует учитывать, что одновременно с самим заемщиком по обязательствам перед кредитором отвечает и поручитель.

2. Установление для каждого заемщика персонального кредитного лимита (предела риска) - максимального размера средств, который может быть выдан одному заемщику.  Размер лимита зависит от полученного кредитного рейтинга. С 01.03.2018 правила установления персонального кредитного лимита ужесточаются:

Значение кредитного рейтинга	Персональный кредитный лимит, USD
Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – до 2,0 включительно	до 500
Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 2,1- 2,5	до 750
Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 2,6 – 3,0	до 1 000
Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 3,1 – 3,5	до 1 350
Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 3,6 – 4,0	до 1 700
Базовый (начальный) или продвинутый рейтинг – 4,1 – 5,0	до 2 000
Продвинутый рейтинг – 5,1 - 6,0	3 000
Продвинутый рейтинг – 6,1 - 7,0	4 000
Продвинутый рейтинг – 7,1 - 8,0	5 500
Продвинутый рейтинг – 8,1 - 9,0	7 000
Продвинутый рейтинг – 9,1 - 10,0	8 500
Продвинутый рейтинг, превышающий 10,0 (при наличии нескольких поручителей, в расчет принимается 10,0)	10 000

3. Наличие поручителя (нескольких поручителей).

В соответствии с законодательством поручитель является солидарным должником наравне с заемщиком. Анализ платежеспособности поручителя осуществляется на основании такого же набора факторов, как и для самого заемщика.

4. Равномерное погашение в течение всего срока сделки всей суммы долга по займу, включая основной долг и проценты, в порядке аннуитета (действует в отношении всех заемщиков с 01.03.2018). Более подробно об этом написано в разделе Доходность.

5. Свидетельство о заключении сделки.

По требованию кредитора ему может быть выдан документ, подтверждающий факт предоставления займа с указанием всех условий сделки (свидетельство).

6. Разбирательство в Третейском суде.

В случае возникновения дефолта (ситуации непогашения заемщиком займа и процентов по займу) - кредитор может обратиться в созданный при ООО «Финансово-аналитическое бюро» Третейский суд, который зарегистрирован Главным управлением юстиции Мингорисполкома.

В соответствии с законодательством споры между физическими лицами могут быть переданы на рассмотрение третейскому суду. Третейский суд, хоть и не является образованным государством органом правосудия, выполняет аналогичные судебные функции, рассматривая споры между сторонами, договорившимися о передаче споров на рассмотрение соответствующего третейского суда. Процедура разрешения спора в Третейском суде является более простой, а процесс взыскания средств в пользу кредитора - более скорым и дешевым.

Важно!

Действия кредитора в случае возникновения просрочки подробно описаны в разделе Памятка при просрочке. В этом разделе также представлены образцы всех документов, которые могут потребоваться кредитору (письмо на досрочный отзыв займа, исковое заявление в третейский суд, заявление в общий суд для выдачи исполнительного листа, а также документы для ОПИ - отделов принудительного исполнения).